Si vous avez un animal de compagnie, vous vous êtes certainement posé la question de l’intérêt de souscrire une assurance santé pour votre compagnon. Mais est-ce vraiment utile ? Que prend en charge une assurance animale ? Nous faisons le point pour vous aider à y voir plus clair, et vous allez voir que cela représente quand même beaucoup d’économies à l’année, notamment si vous avez plusieurs animaux de compagnie.

 

Assurance santé chien ou chat : comment ça marche ?

L’assurance santé pour chien ou chat fonctionne quasiment comme la mutuelle santé que nous avons pour nous et notre famille. Plusieurs formules sont proposées, à choisir en fonction de vos besoins et de ceux de votre animal et du budget que vous souhaitez octroyer à cette assurance. 

L’assurance santé animale rembourse les frais vétérinaires pour les animaux de compagnie (chiens, chats mais aussi les NAC) et prend en charge les actes pratiqués par le vétérinaire : consultations, analyses, chirurgies, radiographies, scanners, médicaments, etc.

En fonction de la formule choisie certains soins, comme un détartrage ou de la médecine douce (ostéopathie, acupuncture, homéopathie, phytothérapie ou encore balnéothérapie) peuvent être remboursés. 

En règle générale, une assurance santé pour animaux de compagnie participe également aux frais vétérinaires de prévention comme les vaccins, les vermifuges, mais aussi l’identification et la stérilisation.

 

L’assurance santé pour nos animaux de compagnie est-elle utile ?

En France, encore très peu de propriétaires d’animaux souscrivent à une assurance santé pour leurs compagnons. En France, les tarifs des vétérinaires sont libres et peuvent varier du simple au double en fonction des régions. Et cela peut être parfois très onéreux.

Mais si votre chien a besoin de soins vétérinaires pour sa santé, en cas de maladie, d’accident, difficile de ne pas le soigner. Ces frais peuvent rapidement être très importants et impacter sur votre budget. C’est là où l’assurance santé est très utile puisqu’elle permet de prendre soin de votre animal sans craindre de trop grosses dépenses. En fonction de la formule choisie, vous pouvez bénéficier d’un remboursement de tout ou partie des frais vétérinaires. 

L’assurance de santé animale est donc loin d’être inutile, surtout si votre animal de compagnie est malade, âgé ou doit suivre un traitement médical particulier pour son état de santé. 

 

L’assurance santé animale est-elle obligatoire ?

Quand on est propriétaire d’un animal, on en est aussi responsable, que ce soit pour les dégâts qu’il peut occasionner à des tiers, que pour ses conditions de vie et con bien-être. 

Il est important de distinguer la responsabilité civile de la mutuelle santé animale.

La responsabilité civile est une garantie obligatoire. Le Code Civil la définit ainsi quand on possède un animal “Tout propriétaire d’un animal ou toute personne l’ayant sous sa garde est responsable des dommages qu’il pourrait causer à autrui”. Cela signifie que votre animal, que ce soit un chat, un chien, un perroquet, etc, doit être couvert par une assurance responsabilité civile qui vous permet ainsi de dédommager une potentielle victime en cas de dégâts causés par votre compagnon (morsures, destruction…). Généralement, la responsabilité civile pour un animal fait partie de votre propre assurance de responsabilité civile, elle-même souvent incluse dans l’assurance habitation. Il est néanmoins important de s’en assurer. Attention, si vous avez des animaux atypiques (serpents, araignées, reptiles…), il faudra peut-être souscrire une responsabilité civile spécifique.

La mutuelle santé animale, elle, n’est pas obligatoire. Vous pouvez choisir soit d’en souscrire une, soit d’assurer en totalité les frais vétérinaires de votre animal. En France, elle n’est pas encore très répandue, contrairement aux pays nord-européens où souscrire une mutuelle santé pour son animal de compagnie est chose courante. C’est pourtant très utile, car cela protège votre compagnon en cas d’accident ou de maladie et permet de couvrir une grande partie des frais vétérinaires. 

 

Les différentes formules proposées pour assurer votre animal : comment bien choisir ?

La majorité des compagnies d’assurance pour animaux proposent souvent 3 grandes catégories de formules :

  • la formule de base : c’est la moins chère qui propose généralement un remboursement de 50 à 70 % pour la maladie et/ou les accidents. La moitié des frais reste souvent à votre charge
  • la formule intermédiaire ou confort : un peu plus coûteuse que la formule basique, c’est un bon compromis puisqu’elle inclut en général les frais liés à une maladie, un accident, mais aussi les examens complémentaires et les médicaments. Le taux de remboursement varie entre 60 et 90 %. Certaines assurances proposent la prise en charge de la vaccination et/ou la stérilisation
  • la formule complète ou prémium : c’est la formule haut de gamme, plus chère, mais qui prend en charge à hauteur de 90 voire 100 % des frais. En plus des soins couverts par les autres formules, elle prévoit aussi la prise en charge de frais d’hospitalisation, mais aussi l’euthanisie et les obsèques de l’animal. Certaines formules premium incluent le forfait prévention.
  • le forfait prévention : il est souvent proposé “à part” des différentes formules, car vous pouvez faire le choix d’y souscrire optionnellement ou non. Il permet de prendre en charge une partie des dépenses liées à tout ce qui concerne la prévention (antiparasitaire, vaccination, vermifuges, etc).

 

Comment être remboursé des frais ?

Dès que vous avez choisi la formule qui vous convient et signé le contrat d’assurance, le processus pour se faire rembourser les frais est très simple. L’assureur va vous remettre des feuilles de soins, à donner au vétérinaire lors des consultations. Une fois complétée par le praticien, il faut y joindre une facture détaillée et l’envoyer à l'assurance. 

Le remboursement se fait sous un délai de quelques jours sur votre compte bancaire, en fonction du contrat souscrit et du taux de remboursement applicable. Attention : vous n’êtes pas remboursé de 50 à 100 % du montant de la facture, mais des frais qui sont pris en charge dans votre contrat en fonction de la formule choisie. 

Une franchise peut aussi être déduite du remboursement, mais toutes les compagnies d'assurance animale n’appliquent pas de franchise. Il est néanmoins important de savoir, à la signature du contrat si une franchise est appliquée, car elle peut soit prendre la forme d’un montant fixe ou d’un pourcentage et être appliquée sur chaque remboursement ou simplement sur les premières demandes de remboursement de l’année. 

Enfin, il faut également savoir que bien souvent, un contrat d’assurance santé animale est assorti d’un plafond annuel de remboursement, ce qui signifie qu’il y a un montant maximum que l’assurance rembourse chaque année. À partir du moment où il est atteint vous ne percevez plus aucun remboursement. Il faut attendre l’année suivante pour être à nouveau remboursé (ceci même pour une formule premium).

 

Quels sont les points de vigilance lors de la souscription d’une mutuelle santé animale ? 

Pour choisir la bonne formule, celle qui vous convient le mieux et qui permet de rembourser au mieux les soins vétérinaires pour votre animal. Certains points essentiels sont à étudier :

  • le coût de la formule : en fonction des compagnies d’assurance, une même formule peut avoir un tarif qui varie du simple au double. Il est donc important de bien comparer dans le détail pour éviter une mensualité trop importante qui en plus ne vous garantit pas un meilleur remboursement
  • le taux de remboursement : c’est important puisqu’il s’agit du taux qui va s’appliquer sur les montants des soins. Le taux varie entre 50 et 100 % en fonction de la formule choisie. 
  • la franchise : elle n’est pas systématique, mais il est utile de savoir si l’assurance que vous avez choisie la pratique puisque c’est un montant qui sera retenu sur vos remboursements
  • le montant du plafond annuel de remboursement : c’est très important de le connaître puisqu’il s’agit de la somme maximale que l’assureur va vous rembourser sur une année. Une fois le plafond atteint, vous ne serez plus remboursé de vos frais vétérinaires. Il est très variable et plus ou moins important en fonction de la formule choisie
  • le délai de carence : en fonction des assureurs, il varie de quelques jours à plusieurs mois et court à partir du moment où le contrat est signé. 
  • le délai de remboursement : là aussi, c’est important puisque vous devez avancer les frais avant d’être remboursé. Certaines compagnies d’assurance remboursent très rapidement (48 heures) quand d’autres attendent plusieurs semaines. 
  • les conditions de résiliation : pour éviter et limiter les départs de leurs assurés, certains assureurs mettent en place des conditions de résiliation vraiment spécifiques qu’il est bon de connaître avant de souscrire un contrat. Il existe des compagnies qui font payer des frais de résiliation, alors que cela est parfaitement illégal. 
  • les conditions d’exclusion : il existe parfois des conditions d’exclusion très arbitraires. Certains assureurs ne prennent plus en charge un animal trop âgé ou malade, ou refusent d’assurer certaines races de chien ou chat par exemple. 

 

Vous l’avez compris, l’assurance santé pour nos animaux de compagnie s'avère très utile pour prendre en charge une grosse partie des frais vétérinaires. Il est cependant conseillé de comparer les tarifs et les taux de remboursement afin d’être sûr de souscrire à l’assurance qui vous convient le mieux.

 

Maryline Pattin